網(wǎng)貸入侵大學(xué)校園：利息高達(dá)30% 走向失控邊緣

缺錢的大學(xué)生，嗜血的高利貸，網(wǎng)貸正將二者輕易鏈接起來(lái)。極端悲劇個(gè)案背后，畸高的利率和額度，空白的風(fēng)控和監(jiān)管，野蠻的擴(kuò)張和催收，正在讓一切走向失控的瘋狂中。相比于七年前被“送別”的信用卡，網(wǎng)貸，這只正在急速入駐校園的野獸，顯然需要更大的智慧來(lái)對(duì)待。

一線調(diào)查

利息高達(dá)30% 高利網(wǎng)貸入侵大學(xué)校園

“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”……在信用卡告別校園七年后，更為兇猛的“野獸”殺入：以P2P為主的網(wǎng)絡(luò)貸款，借助“網(wǎng)絡(luò)+代理”模式，正在大學(xué)生群體中飛速蔓延。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了金額較小的普通消費(fèi)貸款，更為大額的創(chuàng)業(yè)資金、償還學(xué)費(fèi)等貸款，亦由觸手可及的網(wǎng)貸向大學(xué)生提供著——而相比于信用卡，缺乏監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)貸款渠道，動(dòng)輒能為學(xué)生提供萬(wàn)元甚至數(shù)萬(wàn)元貸款，且實(shí)際利率驚人。

費(fèi)率不透明、授信額度過(guò)高、風(fēng)控不嚴(yán)、催收方式野蠻……在便捷、低門檻背后，校園貸款存在的問(wèn)題，正日漸凸顯，且開(kāi)始以極端個(gè)例提醒風(fēng)險(xiǎn)所在。

但無(wú)論是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還是校園，目前均嚴(yán)重缺乏有效的引導(dǎo)和管理。尤其，有能力在社會(huì)上“創(chuàng)造”一個(gè)個(gè)驚天大案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，迄今仍處于裸奔狀態(tài)。

一頭完全失控的野獸，正沖擊著防備最低的校園。

“野獸”滲透校園

沒(méi)有還款來(lái)源，被銀行拒之門外的學(xué)生，卻成了各家網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)搶的客戶。

2016年初，廣東某高校的大學(xué)生李明(化名)與同學(xué)籌劃創(chuàng)業(yè)，缺啟動(dòng)資金。他們?cè)诮?jīng)過(guò)提交身份證、銀行卡等信息，并錄制一段視頻后，他從名校貸，人人分期、分期樂(lè)、趣分期等四個(gè)平臺(tái)拿到3萬(wàn)元。

“平臺(tái)會(huì)要求借款人每個(gè)月還一些，三年還完，我算了一下三年的利息和其他管理費(fèi)用等一共1.1萬(wàn)，現(xiàn)在每個(gè)月要還1700多元，壓力挺大的，這個(gè)月借同學(xué)的錢才還上，下個(gè)月可能要做一些兼職來(lái)還款。”李明不建議同學(xué)們?nèi)ゾW(wǎng)貸，但網(wǎng)貸卻正在全面殺入校園。

“學(xué)校里有很多貸款廣告，海報(bào)就貼在我們的宿舍樓里，貼吧里也都是這些平臺(tái)的推廣信息，還有校園代理一直向?qū)W生推銷，通過(guò)微信掃一掃送獎(jiǎng)品來(lái)獲得關(guān)注度，再重點(diǎn)與需要用錢的同學(xué)說(shuō)利息很低等等。”合肥某高校大學(xué)生馮強(qiáng)(化名)稱。

“借貸的學(xué)生一般分為兩種，一種是為了虛榮心之類的，買自己目前無(wú)法負(fù)擔(dān)的東西，另一種是真的急需錢，比如有個(gè)學(xué)生會(huì)的同學(xué)，辦活動(dòng)向?qū)W校請(qǐng)款遲遲未能獲批，就先貸了一些錢，等報(bào)銷后再還款。”馮強(qiáng)認(rèn)為，一些同學(xué)以為只要把借錢補(bǔ)上就行，但事實(shí)往往遠(yuǎn)非如此簡(jiǎn)單。

據(jù)了解，這些校園貸的門檻都很低，通常在校大學(xué)生向這些校園貸平臺(tái)提供身份證、學(xué)生證等證件信息即可申請(qǐng)到分期付款或提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔(dān)保書。

律師付建從去年10月開(kāi)始著手了解大學(xué)生貸款情況，他發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)非常亂，許多平臺(tái)虛假宣傳，表面上說(shuō)是無(wú)利息、低利息，但一些服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等加在一起比利息還高，變相的增高了利息，學(xué)生的辨別能力弱，對(duì)社會(huì)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力不高，這是非常危險(xiǎn)的。有些平臺(tái)為了催債，就給學(xué)生發(fā)短信，說(shuō)類似“我們要去你們學(xué)院拉橫幅，給你送花圈”的話恐嚇學(xué)生，學(xué)生就怕了。

付建表示，我發(fā)現(xiàn)，一些校園貸平臺(tái)會(huì)傾向針對(duì)農(nóng)村的孩子推銷。城里的孩子來(lái)上學(xué)時(shí)都帶了好的手機(jī)、電腦等，一些農(nóng)村貧困的孩子家里負(fù)擔(dān)不起這些，不可能花幾千甚至上萬(wàn)元買個(gè)好手機(jī)、好電腦，部分學(xué)生由于自己的虛榮心理，覺(jué)得這些貸款平臺(tái)挺好的，就開(kāi)始借貸了。

律師李大偉表示，校園里同學(xué)間關(guān)系密切，甚至有一些比較強(qiáng)勢(shì)的學(xué)生，拿著其他同學(xué)的身份證在網(wǎng)上辦理網(wǎng)絡(luò)貸款手續(xù)。身份證被冒用的學(xué)生在報(bào)警時(shí)，大部分情況下是不能夠證明自己的錢和身份證被其他同學(xué)領(lǐng)走的，也不能證明自己的身份被冒用，因?yàn)槭蔷W(wǎng)絡(luò)終端注冊(cè)。這就給很多強(qiáng)勢(shì)的學(xué)生利用弱勢(shì)學(xué)生身份注冊(cè)提供了可乘之機(jī)。弱勢(shì)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的信用記錄出問(wèn)題，但是維權(quán)過(guò)程中非常麻煩，產(chǎn)生了很多更加深層次的問(wèn)題。

比信用卡狠得多

記者查詢和電話咨詢多家平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)通常聲稱低利息甚至零利息，但實(shí)際上還要收取管理費(fèi)、交易費(fèi)等各種名目的其他費(fèi)用。記者以大學(xué)生的名義向?qū)W信貸咨詢，工作人員表示，該平臺(tái)月利息是1.75%(相當(dāng)于年利息21%)，借貸期限是1-12個(gè)月。借款人可以在1-12個(gè)月選擇幾個(gè)月還完，除了利息外，平臺(tái)要收取本金4%的服務(wù)費(fèi)，以及每個(gè)月收取本金0.5%的借款管理費(fèi)。例如借款5000元，每個(gè)月收取5000元的0.5%，選擇6個(gè)月還完，就是6個(gè)0.5%。此外，平臺(tái)還要收取本金3%的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保費(fèi)。如果出現(xiàn)逾期，也會(huì)根據(jù)逾期情況加收一些費(fèi)用。

記者又以在校生的名義向名校貸咨詢貸款情況，工作人員告訴記者，通常本科生一次能借款1000到3.5萬(wàn)元，研究生能借款1100~5萬(wàn)元，可以分12個(gè)月、24個(gè)月或36個(gè)月還款，每月還一部分。

記者以借3萬(wàn)元，3年還清為例，工作人員告訴記者，月利率是0.99%，年利率是11.88%，在還款時(shí)第三方支付公司(名校貸使用的是快錢)會(huì)收取充值手續(xù)費(fèi)，充值手續(xù)費(fèi)是充值金額的0.5%，借款時(shí)，平臺(tái)會(huì)在學(xué)生借款金額中扣除20%作為平臺(tái)咨詢費(fèi)，這筆錢會(huì)在學(xué)生還完所有的款且沒(méi)有任何逾期情況下，再把這些錢打到同學(xué)的賬戶上。

還款時(shí)，如果出現(xiàn)逾期，每天都會(huì)有滯納金，30天以內(nèi)，滯納金是應(yīng)還款金額的0.15%。比如這個(gè)月有3000元沒(méi)有還，滯納金就是3000的0.15%。“借款3萬(wàn)元，三年后一共要還4.0692萬(wàn)元。如果出現(xiàn)逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨詢費(fèi)就不會(huì)給了。如果逾期超過(guò)30天，并且聯(lián)系不到本人的情況下，我們會(huì)聯(lián)系到同學(xué)的家里人，讓他們一次性還清。我們的債務(wù)一般是交給第三方法務(wù)人員來(lái)追討。”名校貸工作人員表示。

網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉告訴本報(bào)記者，由于傳統(tǒng)銀行放貸不收取手續(xù)費(fèi)只收取一定的利息，許多人就以為所有的貸款利息就等于貸款成本，但這其實(shí)是兩回事兒，在網(wǎng)貸服務(wù)中，貸款成本包括兩方面，一個(gè)是貸款利息，另一方面是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等其他費(fèi)用。一些學(xué)生光注意到利息低，但許多學(xué)生貸的綜合借款成本很高，有的甚至超過(guò)36%，實(shí)際上沒(méi)有部門去查這個(gè)事情。

網(wǎng)貸之家調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

2015年6月23日，最高人民法院專門就民間借貸問(wèn)題出臺(tái)了司法解釋，規(guī)定年利率沒(méi)有超過(guò)24%的，受法律保護(hù);超過(guò)36%的，超過(guò)部分的利息不受法律保護(hù)。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，而向已滿18周歲無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡時(shí)，需落實(shí)具有償還能力的其他還款來(lái)源。隨后，大部分銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡。但這也給審核簡(jiǎn)單得多的校園貸提供了巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

徐紅偉介紹，信用卡在還款周期內(nèi)是沒(méi)有利息的，即使違約，它的復(fù)合成本單利是18%左右，復(fù)利是21%左右。

后來(lái)校園里發(fā)放信用卡均被限制，沒(méi)有理由允許20%甚至30%以上年化利率且是非理性競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的校園貸進(jìn)入校園，這也不利于中國(guó)學(xué)生良性消費(fèi)觀念的養(yǎng)成。

2004年興起的大學(xué)生信用卡，市場(chǎng)份額曾一度迅速飆升。但由于逾期情況較多，2009年大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會(huì)叫停。

此后雖有部分銀行仍推出大學(xué)生信用卡，但審批較為嚴(yán)格、信用額度低，而一般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)對(duì)象只針對(duì)具有穩(wěn)定職業(yè)或收入的客戶，并不包括大學(xué)生?，F(xiàn)有的市場(chǎng)無(wú)法滿足消費(fèi)需求日趨提高的大學(xué)生群體。